近年来，医患纠纷事件频发，医师与病人的关系时常被提起，加强医疗意外损害保障是医疗领域普遍关注的问题，对保护患者利益，缓解医患纠纷具有重要意义。
为医师营造一个安心的工作场所，同时也是为患者提供一个放心的就诊环境。通过医疗责任险的早期介入，或许能为紧张的“医患关系”提供一种解决途径。
本文来源：诊锁界
作者：北极
医患纠纷总量依旧处于较高水平
近年来，处理医疗纠纷的举措纷纷出台，现行超过85%的二级以上医院设立投诉专门管理部门，此外，医疗风险分担机制基本确立。目前，全国有11万余家医疗机构参加了医责险，北京、江苏等20余个省份建立调保衔接工作模式，为处理医疗纠纷提供了有力保障。
医责险的现状及必要性
作为医疗纠纷化解机制的重要措施，推行医责险是关键的一步，国家卫计委等五部委2014年联合下发的《关于加强医疗责任保险工作的意见》，到2015年年底前，全国三级公立医院参保率应当达到100％；二级公立医院参保率应当达到90％以上，截至去年仍有增长的趋势。现行市面主要推行的是以机构为主体的医疗机构责任险，而多点执业的医生，个体经营的诊所和合伙办医的机构负责人在私立医疗占有较大的比例，而医生的自由度和流动性将是医责险发展的重要契机，在这个大背景下，医责险具备了由行政部门主导影响传统医责险，向细分的医疗机构责任险和医师职业责任险两个细分方向深入发展契机。医师责任险应时而生，未来医师责任险是医责险全面覆盖私立医疗的突破口。首先，对于医疗行业来讲，最直接的作用就是可以专家执业风险，减轻未知经济损失，同时，可以缓和医患的矛盾，构建和谐的医患关系，帮助患方及时获得经济补偿，也更好的明确了医疗纠纷中医患的权利和义务。有利于新技术的推进，进一步促进医学科学水平的发展，提升行业整体水平。最后，对于社会而言，医疗责任险的出现，在一定程度上缓解了社会矛盾，有利于社会的稳定。作为第三方力量，保险将医疗责任险与相关机制有效结合，保障了正常的医疗秩序，提高了医疗风险的管理水平，引导了医疗机构的观念转变，提高了风险的防范意识，总而言之，医疗责任险保护了各方的合法权益，与医院、医护工作者、患者、保险公司都有好处。自医责险推广至今，全国已有11万余家医疗机构参加了医责险2013年以来，全国医疗纠纷总量累计下降20.1%；涉医案件累计下降41.1%。2018年1-8月份仍保持持续下降的趋势。同时，医疗纠纷多元化解机制已经形成。超过85%的二级以上医院设立投诉专门管理部门。
医师责任险同样是关键
▍1、保障跟医师个人走，有效转移医疗纠纷的经济风险区别于医疗机构责任险，医生责任险更像是为医生执业量身定做的产品，让医生能够转移医疗纠纷的经济损失风险，也更有利于调解的进行，所以“医师责任险这个“护身符”还是有配置的必须性。法律综合服务才是医疗纠纷调解过程中医生最确切的需求，医院方或者机构在处理纠纷过程一般都会有专业的律师或者调解部门介入处理，而医生单独聘请专业律师成本过高，那医生的个人权益如何才能获得最好的保障呢？作为医师责任险的附加保障，法律服务前置就是提供医疗纠纷第一时间介入的律师服务，专人做专事将医疗纠纷引到诊所之外，最大程度减少医生与患者面对面的接触，有效抑制了矛盾的升级，同时把医生从繁杂的谈判中抽离出来，让他们把更多的时间集中精力在提高医疗水平和服务水平提上去。
政策放开，医疗机构可销售健康保险产品
2019年11月12日，银保监会官网发布消息称，新版《健康保险管理办法》（以下简称《办法》）已于中国银保监会2018年第6次主席会议通过已获得通过，并已于2019年12月1日起正式施行。
新版《办法》首次将医疗意外险加入到健康保险中，同时明确长期医疗保险可以进行费率调整，并删除短期个人健康保险费率浮动的表述，以适应当前费率市场化的方向。
在健康产品销售管理上，新版《办法》放开医疗机构场所内销售健康保险产品限制，删除了旧版第二十六条中 「保险公司不得在医疗机构场所内销售健康保险产品」的限制。
● 在医疗机构场所内销售健康保险产品；
● 委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。这也就意味着，自2019年12月1日起，医疗机构可以展示并销售健康险相关产品。
协调三方共赢，保险经纪的枢纽作用
讨论医责险，绕不开贵州省，该省医责险试点三年以来，在全国统保资金最大，统保机构最多。资料显示，2016年，贵州省参保医疗机构7759家，保费1.26亿元。2017年，保费1.27亿元，参保医疗机构达8066家，其中民营医疗机构呈“井喷”式发展。贵州医责险的工作模式简称 “一个枢纽，两个前置”。“一个枢纽” 是指以保险经纪公司为枢纽；“两个前置” 是保险前置和法律服务前置。保险经纪公司作为一个第三方平台，医疗机构和医生要转嫁风险，保险公司要有微盈，各方的需求得到满足。保险经纪公司作为重要的协调方起到了枢纽作用。作为平衡各方利益的枢纽，保险经纪公司在医责险的推广过程中有着天然的优势。相比之下，保险经纪公司不同于只销售自家产品的保险公司，它自身不生产保险，而是与多家保险公司合作，作为一个第三方平台代理销售多家保险公司的医师责任险产品，例如复星旗下子公司复衡保险经纪公司，目前就合作了中国人保、平安、太平洋、AIG、CHUBB等知名保险公司。
保险经纪公司的优势在于，熟知每一家保险公司的资质、产品、和服务能力，从专业角度协助客户识别风险，精准把握客户需求；将需求与产品精准匹配，定制最佳保险方案。同时，医疗纠纷发生时，除了保险公司尽早介入外，保险经纪公司也会全程提供专业协助，参与医疗纠纷调解，保险共保体密切配合是医疗责任保险成功运行的关键要素。
复衡保险经纪
上海复衡保险经纪有限公司是经中国保监会批准的全国性、综合性的保险经纪公司，注册资本金5000万元。目前公司在北京、上海、深圳开设分支机构，未来3年将在全国主要省市重点布局20余家机构。复衡以让家庭更健康，让企业更安全为愿景，致力于成为世界一流的综合性保险经纪公司。保单特约要求：理赔需提供“包括医调委的调解书、医学会或社会司法鉴定机构依法作出的鉴定报告；或法院的生效判决或调解书；或仲裁委员会的终局裁决书或调解书；或县以上卫生行政部门出具的医疗事故责任认定书等”其中之一的法律文件——由律所辅导材料是否齐全。
保险责任是赔付医师因事故责任实际支付给患者的赔偿金额，医院通过扣除工资、奖金等方式属于院方或机构惩罚性措施，不属于理赔范围。
● 丰富的医责险经验
在上海地区已服务多家知名医疗机构。
● 全面站在客户立场
以客户的实际需求和保费预算做中和处理--避免客户进入条款误区，随时接受客户咨询，比较各家条款优劣并做推荐--咨询，出单，理赔一条龙服务，避免客户直面保险公司，排除不利措辞。
● 合作渠道稳固，价格低，理赔到位
目前合作的保险机构包括人保、太保、平安以及其他国内外大型保险机构--合作渠道年保费超过1亿，相同条件下压价能力强--理赔专员负责、帮助客户填写收集所有理赔所需资料。
目前合作的保险机构有中国人保、平安、太平洋、AIG、CHUBB等知名保险公司。
目前医疗机构尤其是民营医疗机构和保险的合作随着市场的成熟越来越紧密。
不管是保险付费用户到医疗机构直付消费，还是医疗机构用保险来规避运营中的风险，都体现了现在保险和医疗机构的紧密程度。
//来源：诊锁界 作者：北极
//编辑：玉衡（Ju_724）
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